“令人担忧的情况”
加拿大最高银行监管机构即将对房贷市场实施新的指导方针，旨在降低负摊销抵押贷款带来的风险。
之所以要实施这样的方针，是因为如今利率太高，月供已经不足以按照原始条款偿还贷款，导致还款期限延长了好几年，甚至几十年！
这个月，金融机构监管办公室（OSFI）会公布新的资本充足率指导方针。在预期的变化中，有些是为了控制负摊销贷款的激增。
现在，三大加拿大银行中，每五笔房屋贷款中就有一笔是负摊销贷款。负摊销贷款是指由于每月还款额不足以支付除利息以外的任何费用，因而在原有贷款的还款期限上增加了年限。
对于 25 年期的标准住房贷款，在正常情况下，一定比例的按揭付款以利息的形式交给银行，而另一部分则用于偿还本金。这样，随着借款人的还款，他们欠的钱就会越来越少。
但由于过去一年半的利率飙升，让这种平衡被打破了。
像迈克尔（Michael Girard-Courty）就遭遇了这种情况，他去年在魁省的Joliette买了一套双拼房，当时的贷款期限是25年，月供$1,156，他完全可以承受。
但自从他签署合同后，加拿大央行多次上调利率，导致他越来越多的月供被用于支付利息。
迈克尔在接受采访时表示：“现在，我每月只有$23用来偿还本金，其他的都是利息。我的房贷期限从25年变成了47年。”
这并不是他想要的，原本希望靠这套投资房提前退休，现在却成了一个负担。
迈克尔并不是唯一一个面临这种困境的人。加拿大最大的几家银行的数据显示，负摊销贷款的数量正在增长。BMO,TD和CIBC的数据显示，大约五分之一的房屋贷款都是负摊销。
也就是说，有近1300亿的房屋债务，贷款期限不再是标准的25年，而是延长到35年，40年或更久。
帕特里克（Patrick Betu）是渥太华的一名房贷经纪人，他认为这是一个“令人担忧的情况”。
不过，有些贷款机构已经采取措施，要求借款人在接近贷款上限时一次性付清，或者切换到固定利率的贷款。
加拿大的另外两家大银行，RBC和Scotiabank，就是这样做的，所以他们的情况不同。
RBC在最近的股东报告中说：“我们不会发放可能导致负摊销的贷款。”
但是，RBC的贷款簿上，近四分之一的房贷都超过了35年。TD是22%，BMO是18%，CIBC是19%，而Scotiabank，超过35年的房贷只占到不到1%。
帕特里克认为，这种可能导致负摊销的贷款应该被完全禁止，他希望新的规定能够解决这个问题。
在最近的新闻发布会上，金融机构监管办公室的负责人彼得（Peter Routledge）表示，新的指导方针旨在减少这些贷款给金融系统带来的风险。
他说，目前加拿大有大约2500亿的房贷超过了35年，这就意味着贷款期限已经超过了最初的计划，或者很快就会超过。
彼得表示，这约占加拿大总体的房贷债务的12%，大约2.1万亿。“这个数目不小，但也不算大，还是可以管理的。”
但他承认这是一个问题，本月即将发布的指导方针“将开始讨论如何解决这个问题，以及如何加强监管，减少这种产品的出现。”