加拿大央行持续升息一年，给房贷族带来了巨大的财务压力。如果出现大量屋主无法偿还贷款的现象，将给经济带来巨大的冲击。
在本周二推出的下一财政年度预算案中，自由党政府表示将对遇到还款困难的房贷持有者采取救济措施，承诺将推出新的房贷行为准则（mortgage code of conduct）。
该准则已经由联邦金融消费者监督机构加拿大金融消费局（Financial Consumer Agency of Canada, FCAC）推出，接受公众意见，相信很快即会正式实施。
准则的主要内容是确保受联邦监管的金融机构为因利率升高而陷入困境的贷款人提供公平公正的抵押贷款救济措施。
该准则包括延长贷款者偿还贷款的时间，允许他们将摊还期（amortization）延长到25年以上，允许抵押贷款超过原来的金额，允许进行一次性还款和调整付款安排。还将保护这些人免受不必要的罚款、银行内部费用或利息收费。
随着加拿大银行每次加息，借款人面临的压力越来越大。那些采用可变利率抵押贷款的房主，支付了更多的利息。他们不得不增加月供，或者大幅延长摊还期。
FCAC表示，新推出的准则为那些因”特殊情况 “而有可能错过月度付款的抵押贷款借款人制定了指导方针。FCAC没有提供 “特殊情况 “的定义，只是说可能包括家庭债务过高、快速加息和生活成本提高带来的综合影响。
根据该提案，银行可以暂时或永久地延长有困难借款人的摊还期。准则将适用于所有类型的抵押贷款，包括固定利率抵押贷款。
如果是临时延长，FCAC表示银行应该考虑到借款人在”合理的时间范围 “内将摊还恢复到原来期限的能力。如果是永久性解决方案，银行必须确保摊还期是“合理的”。
根据联邦规则，对购房首付至少20%的借款人来说，最长摊还期为30年。如果首付不到20%，最长摊还期为25年。
现实情况是，由于央行大幅度提高利率，许多浮动利率贷款摊还期已经自动延长，远远超过30年。
大部分浮动利率抵押贷款都有固定的月付款。这意味着当利率上升时，他们的付款中更多的是用于支付利息。因此，他们的摊还期会变长。
此外，新的准则还允许贷款机构将陷入困境借款人的原始抵押贷款金额变大，这被称为负摊还。
这种情况发生在当借款人的月供款不能覆盖所有利息时，未支付的利息就会被加到原来的贷款本金上，抵押贷款总额就会增加。
FCAC说，如果银行因抵押贷款减免而提供负摊还，则借款人不应为计入的这部分利息再支付利息。
其实，所有这些纾困措施，银行已经开始实施了，新的预算案只是将他们的做法编入了法律。
一部分救济措施其实相当于抵押贷款再融资。按照现有规定，借款人必须接受财务压力测试，并证明他们能够以比实际抵押贷款利率至少高两个百分点的利率支付修改后的贷款月供。
然而，拟实施的新准则中并没有提到压力测试。FCAC没有立即对这个问题发表评论。
Dominion Lending Centres的首席经济学家Sherry Cooper说，该行为准则对面临财务负担的可变利率抵押贷款的人来说是“好消息”。
她在给投资者的一份说明中写道：”如果银行能够在借款人续期时延长剩余的摊还期，那么他们的资金压力就会明显降低”。